如何写规范的借款协议？[收集]

　　近年来，杭州各法院都收到不少涉及民间借贷纠纷的案件。就萧山区法院的统计数据来看，自2009年起，民间借贷纠纷案件的发案数量逐年递增，涉案金额也呈上升趋势。

　　萧山法院速裁庭庭长诸灿祥总结、介绍了民间借贷中易出现的一些法律问题。

　　诸庭长说，民间资本不断发展壮大，民间借贷行为也日趋专业化。近五年来，民间借贷中订立格式合同的比例从35%提高到59%，充分说明人们的契约化意识越来越强。大部分人在签订书面借款合同时，都会对借款金额、期限、担保人等条目进行反复核实。但是，从法律意义上来说，光有这些还不够，以下这些问题，是人们写借条时最易忽视的——

　　一、未写明利息或预扣利息。

　　“从我们收到的书面借款合同情况来看，只有四分之一左右的合同对利息有明确约定，其余的要么没有标明，要么存在预扣利息等问题”。诸庭长说。

　　一份规范的借款协议，应详细载明借款的各个事项，包括借贷双方、借款数额、利息、归还日期以及双方的权利义务等。虽然不少借贷人在书面合同上没有注明利息，但实际上却支付了，导致隐性高息现象日益普遍。这种情况，熟人借贷关系中发生得最多。

　　去年6月，法院审理了一起预扣利息案。原告洪某出具了一份载明借款为165000元、月利率为10%、借期为一个月的借条，诉请法院判决被告曹某连本带息偿还全部款项。

　　经调查，曹实际借款金额为15万，洪出示的借条上的数据，是本金加上1个月的预扣利息后所得结果。依据《合同法》规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。按照法律解释规则，借款的利息自然也不得预先加入本金。

　　法官最终仅支持了借款本息中的合理部分，即不以两人书面约定的165000元为本金另行计算利息。

　　二、未标明出借人。

　　出借人隐名化也是法官在审理案件中发现的一个常见问题。不少债务人在对借款金额、利率、时间期限等细节进行核对后，就签上名字，对于出借人的身份、姓名却没有明确标注。

　　这种情况下，借条就成了可流转的“空头借条”，谁持有这份借条，就可向债务人主张权利。“这类纠纷我们见得不少，有债权人又拿空头借条去抵债的，借条在三四个人手上辗转后，就容易产生问题”。

　　三、借款凭证书写疏散，存在修改可能。

　　“有些借款凭证上的字间隔过大，交到债权人手上，就有可能被修改。比如在大写金额前添个字，在小写数字后加个0，甚至补上违约责任等。”

　　诸法官提醒，借款协议或借条，最好由债务人自行书写，尽量以全部手写或全部打印的方式制作。如果采用填空式的格式合同，书写借款金额时务必要顶格。